Реструктуризация долга
Реструктуризация долга
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей гражданина считается наступившим, прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина, приостанавливается исполнение исполнительных документов.
Основное требование, при котором суд может принять решение о реструктуризации долгов гражданина – это наличие постоянного дохода, который позволяет погасить долг перед всеми кредиторами в течении 3-х лет.
План реструктуризации составляется должником, финансовым управляющим, либо кредиторами.
Такой план составляется не более чем на 3 года с учетом того, что оставшихся денежных средств должно быть достаточно для обеспечения достойной жизни должника .
Реструктуризация долга через процедуру банкротства обладает рядом преимуществ в сравнении с банковской реструктуризацией кредитов.
Ключевой вопрос — процент за пользование средствами. При работе с банками этот показатель составит 20–30 %, цифры зависят от суммы, текущих финансовых показателей и других факторов. При реструктуризации через банкротство применяется единая ставка ЦБ РФ — 10,5 %. Разница в 2 или даже 3 раза уверенно говорит в пользу законодательной новеллы.
Коренное отличие между банковской и государственной системами в том, что банки готовы осуществить реструктуризацию только тех кредитов, которые взяты непосредственно в этом финансовом учреждении, а государство, напротив, совершенно не ставит рамок. Через банкротство приводят в порядок налоговую, коммунальную, административную и другие виды задолженностей.
Главный минус банков — необходимость обладать позитивной кредитной историей, другими словами, требуется не только не иметь долгов в банках, но и успешно погасить один или несколько кредитов в финансовом учреждении-эмитенте. Государство не ставит таких ограничений, достаточно подтвердить, что доходов физического лица хватит, чтобы за 3 года рассчитаться со всеми долгами.
Кроме того:
- для инициализации процедуры достаточно обратится в суд. Как правило, это оказывается намного быстрее, чем ждать разрешения от банка и заново собирать справки в случае отказа;
- как только судебное решение вынесено, все долги замораживаются. Никаких дополнительных штрафов не применяется, а проценты по телу кредита перестают накапливаться;
- общение с представителями банка переходит в правовое поле. Служба безопасности, кредитный консультант и даже коллекторы перестают беспокоить;
- на время рассмотрения судом дела платить по кредитным обязательствам не нужно, этот период засчитывается как «кредитные каникулы»;
- отношения со службой судебных приставов начинаются с чистого листа, все текущие дела по долгам официально приостанавливаются. Если кредиты получится погасить, то пристав полностью закрывает производство.
Также следует понимать и то, что реструктуризация выгодна каждой из сторон. Кредиторы получают хотя бы часть средств, а физические лица имеют реальную возможность выпутаться из долговой ямы.
Важным преимуществом реструктуризации долга, является и то, что должник после погашения задолженности не признается банкротом. Единственное ограничение - гражданин при обращении за получением кредита в течении 5 лет после завершения процедуры реструктуризации должен предупреждать кредитные организации о том, что в отношении него была применена процедура реструктуризации долга.
